Back to Top

Økonomihjelpen.com

Små og store råd til en bedre privatøkonomi.

Kommunalt startlån er en type boligfinansiering som tilbys av Husbanken i samarbeid med norske kommuner. Selv om det er Husbanken som sørger for selve finansieringen så foregår hele søknadsprosessen via kommunen der boligen du søker startlån ligger i. Et kommunalt startlån er ment som et alternativ for dem som sliter med å få innvilget vanlig boligfinansiering i tradisjonell bank eller som er vanskeligstilte på andre måter.

Oppfyller du de grunnleggende kravene til startlån?

Hovedintensjonen med ordningen med kommunale startlån er å gi et alternativ til dem som vil ha problemer med å få innvilget vanlig bolig finansiering via tradisjonell bank. Dette kan være barnefamilier som sliter med å finne egnet bolig eller at den ene av foreldrene får behov for å kjøpe sin tidligere partneren sin ut av boligen ved samlivsbrudd. Personer eller familier med helsemessige og/ eller sosiale utfordringer er også i målgruppen for ordningen.

Betalingsanmerkninger er ingen hindring.

Personer med gjeldsproblemer er også aktuelle for ordningen og her er ikke betalingsanmerkninger noe hindring i seg selv i motsetning til vanlige banker som normalt blankt avviser slike søkere. Det er viktig å være klar over at den totale gjeldsmengden til søker likevel vil være avgjørende i forhold til betjeningsevnen slik at det kan være fornuftig å vurdere å søke en gjeldsordning i forbindelse med startlån. Pass i så fall på at dette kommer frem i selve gjelsordningen at det åpnes for dette slik at du slipper å søke om endring senere. Et kommunalt startlån kan også være en god måte å komme inn på boligmarkedet etter en fullført gjeldsordning.

Den siste tiden har det stadig dukket opp annonsering fra tilbydere av forbrukslån hvor man oppfordres til å refinansiere sin kredittkortgjeld og samle denne kredittkortgjelden i et større forbrukslån med lavere rente. Spørsmålet er om dette lønner seg og hva alternativene eventuelt er.

Forbrukslån er et bedre alternativ enn kredittkort!

Både forbrukslån og kredittkort er begge deler dyrt og er noe du i utgangspunktet alltid bør unngå. I noen tilfeller kan det dog være lønnsomt med kredittkort for å utnytte fordelene som er bakt inn i dette. Dette er imidlertid alltid under forutsetning av at du betaler hele saldoen på fakturaens forfall. Dersom du benytter kredittdelen i et kredittkort så er du inne i en ond sirkel med skyhøy rente og havner fort i en situasjon hvor du ender opp med å dekke minimums avdragene med ny gjeld på kredittkortet eller andre kredittkort.

Internett flommer nærmest over av nettsider med forskjellige og kreative varianter hvor brukerne kan sammenligne de forskjellige finansproduktene for å finne det forbrukslånet eller kredittkortet som passer best til brukerens forbruksmønster. Et eksempel på en god side i denne nisjen er finansguide.com som til og med har en egen sammenligningsside hvor man kan sammenligne SMS lån.

Slike sammenligningssider er i utgangspunktet en fabelaktig ide. Det er heller ikke alltid så enkelt at det kun er det lånet med billigst rente som er det beste for akkurat deg. Det kommer an på hva du skal bruke lånet eller kredittkortet til og hvor lenge kreditt tiden eventuelt skal vare. Jo lenger et lån skal løpe før innfrielse jo mer vesentlig er rentesatsen i forhold til andre betingelser er noe du kan se på som en hovedregel.

Stå imot fristelsen til å ta imot tilbud om kredittkort og forbrukslån.

For den disiplinerte er det absolutt mange fordeler ved å være innehaver av ett eller to kredittkort med gunstige betingelser. Du er ekstra godt beskyttet ved misbruk eller ved behov for reklamasjoner på kjøp foretatt med kortet samt at mange kredittkort har gunstige rabatter og forsikringsordninger inkludert. Det er liten tvil om at mange kan ha glede av slike fordeler samt den lille ekstra tryggheten ved å ha flere kort som en ekstra trygghet på reise.

Svært mange nordmenn har ikke bare kredittkortgjeld eller forbrukslån. Med dagens marked hvor du nærmest blir overøst med tilbud om slikt, spesielt på internett så er det lett å la seg friste til slike enkle løsninger for å få en foreløpig bekymringsfri økonomisk hverdag. Dessverre er dette kun en midlertidig løsning og når den nye kreditten er oppbrukt så sitter du gjerne i en enda verre økonomisk knipe enn du gjorde i utgangspunktet.

Ut i fra et rent økonomisk synspunkt er den beste løsningen å bli kvitt slik dyr forbruksgjeld å refinansiere denne dyre forbruksgjelden inn i boliglånet forutsatt at du faktisk har friverdi i boligen til å få innvilget et slikt lån. Det er ingen tvil om at dette er svært gunstig for å spare mye penger på renter. Det er imidlertid bakdeler med dette som bør tas med i betraktning. Det blir en veldig enkel løsning, for mange er det for enkelt slik at de ikke lærer men begynner raskt runddansen på nytt ved nye kredittkort og forbrukslån.

Det andre er at de færreste betjener den nye delen av boliglånet noe raskere enn resten av boliglånet. Selv om de har betydelig lavere rente blir de gjerne sittende med gjelden i opptil 25 år og en del av rentegevinsten går på denne måten tapt i forhold til å betale ned forbruksgjelden betydelig raskere på "den harde måten". Du blir også mer sårbar i forhold til at friverdien i boligen blir mindre og du kan få ytterligere problemer ved fall i boligprisene. Dette kan by på problemer med å få nytt lån dersom du ønsker å flytte og kan oppleve deg litt som et gissel i boligen du eier. Selv om det er bakdeler med en slik løsning betyr det ikke at vi fraråder deg å benytte dette alternativet som kan spare deg for svært mye unødvendige renter og gi deg en rask ny start.

Mange arbeidstakere har en tøff økonomisk hverdag som sårt trenger en tusenlapp eller to mer å rutte med i hver måned. De fleste av disse triver greit i sin nåværende jobb men til tross for dette er de på utkikk etter ny arbeidsgiver for å få høyere lønn og kanskje litt endringer og frynsegoder på kjøpet. Mange i denne situasjonen har ikke tenkt på eller tatt seg mot til å gjøre det som burde vært det aller første alternativet, nemlig å be om høyere lønn i sin nåværende stilling.

Det er faktisk mange ledere som blir fornærmet når de får en oppsigelse på bordet og blir fortalt at lønnen er hovedårsaken til at man bytter beite. Verden er nå en gang slik at ingen ledere uoppfordret kaster mer lønn etter sine medarbeidere til tross for at de gjerne betaler mer for å beholde dem dersom det er nødvendig. Den økonomiske hverdagen til norske bedrifter tillater ikke en slik "føre var" tankegang og en leder som brukte penger slik ville ikke fungert særlig lenge i stillingen. Mange blir imidlertid overrasket over å enkelt og smertefritt det var å be om mer i lønn, spesielt dersom du har vært i bedriften i lang tid og har kommet litt i bakleksa i forhold til nyansatte samtidig som ledelsen ser på deg som litt uunnværlig.

Det er mange veier til rom, det samme gjelder når det kommer til hvordan man kan få økt egen inntekt. Det første som faller de fleste inn er å be sjefen om høyere lønn i forbindelse med eksisterende stilling eventuelt bytte jobb for å få høyere lønn. Et annet alternativ er etterutdanning for å gå opp i lønn i eksisterende stilling, noe som er spesielt aktuelt i offentlige stillinger. I denne artikkelen skal vi imidlertid legge litt fokus vekk fra slike tradisjonelle måter for å skaffe seg høyere inntekt på og fokusere mer på hva man kan gjøre for å skaffe seg en ekstrainntekt i tilegg til lønn fra din faste arbeidsgiver.

Det finnes mange varianter av ekstrainntekt!

Ekstrainntekt kan være så mangt. Det kan være en vanlig deltidsstilling ved siden av din fulltidsjobb, et eget firma litt på si, utleie av hybel eller utleie av andre eiendeler og mye mer. Det er ofte lurt å tenke litt utenfor boksen i denne sammenhengen og bli enig med seg selv hva hovedhensikten er. For de fleste er målet å tjene mest mulig ekstra penger for minst mulig arbeid. For enkelte kan det imidlertid være viktigst å drive med noe de trives med ved siden av sin fulltidsjobb, gjerne en hobby som de samtidig kan tjene litt penger på i tilegg.

Mange av oss har lært av foreldre og besteforeldre at det er lurt å spare i frimerker og mynter, men opplever at samlingen ikke stiger i verdi, snarere tvert imot. Når man bestemmer seg for å selge hele eller deler av samlingen, så opplever man at verdien er langt lavere enn det som fremgår som katalogverdi.

Hvorfor er det slikt og hvorfor anbefaler vi deg likevel å selge hele din samling med frimerker og mynter?

Frimerker og mynter som et investerings eller spareobjekt, har allerede vært dårlig butikk i flere tiår. Vi mener interessen og verdien bare vil fortsette å falle.

Grunnen til denne utviklingen er svært enkel. Barn og unge samler rett og slett ikke på frimerker og mynter lenger, i hvert fall ikke slik det ble gjort for en generasjon siden. Det finnes sikkert noen unntak her og der, men i det store og det hele er dette en hobby for gamle gubber. Disse gubbene blir eldre og eldre og faller sakte, men sikkert fra.

For at et samleobjekt skal opprettholde sin verdi, eller øke i verdi, så er det vesentlig at det er tilstrekkelig mange interessenter. Det som skjer, er at samlingene består samtidig som jevnlig blir færre samlere som er interessert i disse. Da fungerer markedskreftene så enkelt at verdien etter hvert faller.

Dette er ikke til å unngå, og så lenge det ikke skulle komme en renessanse hvor det plutselig blir hipt å samle på frimerker og mynter igjen, så vil denne utviklingen bare fortsette nedover. Derfor anbefaler vi deg å selge din frimerkesamling, jo før jo bedre.

Alle som har vært i utlandet vet at bankgebyr og vekslingsgebyr er en betydelig kostand å ta med i det totale reisebudsjekket. Heldigvis så kommer det stadig nye produkter og teknologi som minimerer eller fjerner disse omkostningene fullstendig. Slik teknologi kalles gjerne Fintech som er en forkortelse for det engelske utrykket Financial Technology.

Den beste måten å unngå gebyrer ved betaling og kontantuttak i utlandet på, er ved å benytte debetkort fra europeiske Fintech selskap. Foreløpig så fremstår Revolut og N26 som de to beste alternativene for dette, når man ser produktene an i ett helhetlig bilde ut ifra økonomi, sikkerhet og brukervennlighet.

Det finnes også en del norske kredittkort, som er tilsynelatende gratis å bruke i utlandet både ved betaling og kontantuttak. Felles for disse er imidlertid at alle legger inn et skjult gebyr, dette i form av et såkalt valutapåslag på ca. 1,75 % av det benyttede beløpet.

Dette valutapåslaget slipper du imidlertid helt ved bruk av N26 og Revolut, som dermed fremstår som det nærmeste du kommer gebyrfri betaling i utlandet.

N26, fordeler og ulemper.

N26 er gratis debetkort i en ny tysk Fintech bank. N26 har status som bank, og er omfattet av innskuddsgarantiordningen som gjelder i EU.