Slik øker du sjansene dine til å få innvilget et forbrukslån

Å få innvilget et forbrukslån kan være en viktig løsning for mange som ikke har mulighet til refinansiering med pant i bolig, men det krever at du oppfyller visse kriterier for å bli godkjent. Ved å forberede deg godt og forstå hva långivere ser etter, så kan du ikke bare forbedre sjansene dine for å få lånet innvilget, men også øke sjansen for bedre betingelser og lavere rentesats.

Denne artikkelen tar deg gjennom de viktigste stegene for å øke sannsynligheten for godkjennelse når du søker et forbrukslån i Norge.

1. Hva er et forbrukslån?

Forbrukslån er en type lån uten sikkerhet. Det betyr at du ikke trenger å stille sikkerhet i form av bolig eller eiendeler for å få lånet. Dette gjør forbrukslån mer risikofylt for banken, noe som også betyr at kravene til låntakere ofte er strenge og renten er høyere enn et lån med pant i bolig slik som et vanlig boliglån.

2. Forberedelser før du søker om forbrukslån

Før du sender inn en søknad om forbrukslån, er det en rekke ting du kan gjøre for å forbedre sjansene dine for godkjennelse:

a) Sjekk din kredittverdighet

Kredittverdigheten din er en av de viktigste faktorene som avgjør om du får lånet innvilget. Långivere vurderer risikoen ved å gi deg lån basert på kredittscore og betalingshistorikk. En høy kredittscore gir bedre vilkår og større sjanse for godkjennelse. Les mer om å kredittsjekke deg selv her.

b) Rydd opp i Gjeldsregisteret

Gjeldsregisteret gir långivere oversikt over all usikret gjeld du har, inkludert kredittkort, forbrukslån og kjøpskreditter. For å øke sjansen for å få innvilget et forbrukslån, bør du:

  • Si opp ubrukte kredittkort: Mange har ubrukte kredittkort som fortsatt regnes som gjeld i Gjeldsregisteret. Dette kan svekke kredittverdigheten din.
  • Si opp andre kreditter og handlekontoer: Dette kan være andre kreditter som er registrert i gjeldsregisteret.
  • Lukk småkreditter: Om du har mange små kreditter som er lett å gjøre opp, kan det være lurt å betale disse ned før du søker om lån. Mange småkreditter gir et inntrykk av økonomisk ustabilitet.

c) Sørg for en stabil og økende inntekt

En jevn inntekt over tid signaliserer stabilitet til långiver. Har du en inntekt som øker, er dette et ekstra pluss. Långivere foretrekker søkere som har en pålitelig inntektskilde, som viser at du har muligheten til å betjene lånet over tid.

d) Gjør opp betalingsanmerkninger

Har du betalingsanmerkninger, vil dette nesten alltid føre til avslag på en lånesøknad. Betalingsanmerkninger er et tegn på økonomiske problemer og blir sett på som en betydelig risiko. Du bør derfor sørge for å gjøre opp alle utestående krav som har ført til betalingsanmerkninger. Når anmerkningene er slettet, kan du søke om forbrukslån med bedre sjanser. Betalingsanmerkninger skal slettes når gjelden er gjort opp, men du bør sjekke at det er gjort før du legger inn en lånesøknad.

3. Hvordan forbedre kredittverdigheten din

Dersom kredittverdigheten din ikke er optimal, er det flere tiltak du kan gjøre for å forbedre den:

a) Betal ned gjeld systematisk

For høy gjeld i forhold til inntekt er ofte en grunn til avslag på lån. Du kan øke kredittscoren din ved å betale ned eksisterende gjeld. Fokuser på de største forbrukslånene eller kredittkortene med høy rente først.

b) Hold stabil økonomi over tid

Stabilitet er nøkkelen. Unngå hyppige låneopptak og store økonomiske endringer rett før du søker om forbrukslån. Långivere ser ofte på utviklingen over de siste 12 månedene.

c) Rydd opp i gjeldsregisteret

Som vi allerede har vært inne på er opplysninger fra gjeldsregisteret vesentlig for din kredittverdighet. Rydd derfor opp der.

4. Hva ser långivere etter?

Når du søker om forbrukslån, vil långivere se på følgende:

a) Betalingsevne

Din evne til å betale tilbake lånet er avgjørende. Långiveren vil vurdere inntekten din i forhold til gjelden din, og hvor mye disponibel inntekt du har etter faste utgifter.

b) Gjeldsgrad

Långiveren vil også vurdere gjeldsgraden din, som er forholdet mellom hvor mye du tjener og hvor mye gjeld du har. En høy gjeldsgrad kan føre til avslag. Det er derfor viktig å holde gjelden din så lav som mulig før du søker.

c) Historikk og stabilitet

Långivere vil gjerne se stabilitet både i økonomien og i livssituasjonen din. Hvis du nylig har byttet jobb, flyttet eller har hatt store økonomiske svingninger, kan dette svekke sjansene dine for å få lånet innvilget. Alle former for stabilitet gir økt trygghet for långivere.

d) Hva skjer med eksisterende gjeld

Dersom du har annen eksisterende forbruksgjeld som andre forbrukslån, kredittkort eller andre kreditter, så vil det hjelpe vesentlig dersom hensikten med forbrukslånet er å "bake" dette inn i det nye lånet, fremfor å ta opp det nye lånet i tillegg til det gamle lånet. Poengter dette i lånesøknaden og tilby långiver at de kan innfri gjelden for deg slik at de er sikre på at dette blir gjort.

5. Bruk av medlåntaker

En annen måte å øke sjansene for å få innvilget et forbrukslån på, er å bruke en medlåntaker. En medlåntaker er en person som deler ansvaret for lånet, og långivere vil se på både din og medlåntakerens økonomiske situasjon. Hvis medlåntakeren har en bedre kredittscore eller høyere inntekt, kan dette hjelpe søknaden din, men vær oppmerksom på at du potensielt kan dra en annen person inn i økonomisk uføre dersom du ikke klarer å betjene lånet. Denne personen vil også få litt dårligere kredittverdighet da dette påvirker kredittverdigheten negativt.

6. Søknadsprosessen – steg for steg

Når du har forberedt deg og gjort alt du kan for å forbedre sjansene dine, er det tid for å sende inn søknaden. Slik går du frem:

a) Sammenlign långivere

Det finnes mange långivere på markedet som tilbyr forbrukslån med ulike betingelser. Sammenlign tilbud fra flere aktører før du bestemmer deg, og sjekk rentebetingelser og gebyrer nøye. Små forskjeller kan utgjøre store beløp i løpet av lånets løpetid.

b) Fyll ut søknaden korrekt

Feil eller mangelfull informasjon kan føre til at søknaden blir avslått eller forsinket. Sørg for å fylle ut alle detaljer nøyaktig, inkludert inntekt, gjeld og andre økonomiske opplysninger.

c) Vær ærlig om økonomien din

Løgn eller tilbakeholdelse av informasjon kan føre til at lånesøknaden blir avslått. Det er derfor viktig å være ærlig om din økonomiske situasjon. Hvis långiveren oppdager uoverensstemmelser, kan dette ødelegge sjansene dine for å få lånet godkjent. Hvis lånet likevel blir godkjent kan det i verste fall føre til straffeansvar hvis det blir oppdaget. Spesielt ved mislighold risikerer du at feilaktige opplysninger kan oppdages.

7. Tilbakemelding på søknaden

Etter at søknaden er sendt inn, vil långiveren utføre en vurdering basert på informasjonen du har oppgitt. Behandlingstiden kan variere, men du får ofte svar innen noen få dager. Dersom lånet blir innvilget, kan pengene utbetales raskt.

Oppsummering

Å få innvilget et forbrukslån krever god forberedelse. Ved å rydde opp i gjelden din, sørge for en stabil inntekt og ha en god kredittverdighet, øker du sjansene for at søknaden blir godkjent. Husk å sammenligne flere långivere og vær ærlig i søknadsprosessen. Med disse tiltakene på plass kan du få forbrukslånet innvilget på en trygg og effektiv måte og samtidig få best mulig betingelser og flere långivere å velge mellom.