Økonomihjelpen.com

Slik øker du sjansene dine til å få innvilget et forbrukslån

Å få innvilget et forbrukslån kan være en viktig løsning for mange som ikke har mulighet til refinansiering med pant i bolig, men det krever at du oppfyller visse kriterier for å bli godkjent. Ved å forberede deg godt og forstå hva långivere ser etter, så kan du ikke bare forbedre sjansene dine for å få lånet innvilget, men også øke sjansen for bedre betingelser og lavere rentesats.

Denne artikkelen tar deg gjennom de viktigste stegene for å øke sannsynligheten for godkjennelse når du søker et forbrukslån i Norge.

1. Hva er et forbrukslån?

Forbrukslån er en type lån uten sikkerhet. Det betyr at du ikke trenger å stille sikkerhet i form av bolig eller eiendeler for å få lånet. Dette gjør forbrukslån mer risikofylt for banken, noe som også betyr at kravene til låntakere ofte er strenge og renten er høyere enn et lån med pant i bolig slik som et vanlig boliglån.

Kommunalt startlån er en type boligfinansiering som tilbys av Husbanken i samarbeid med norske kommuner. Selv om det er Husbanken som sørger for selve finansieringen så foregår hele søknadsprosessen via kommunen der boligen du søker startlån ligger i. Et kommunalt startlån er ment som et alternativ for dem som sliter med å få innvilget vanlig boligfinansiering i tradisjonell bank eller som er vanskeligstilte på andre måter.

Oppfyller du de grunnleggende kravene til startlån?

Hovedintensjonen med ordningen med kommunale startlån er å gi et alternativ til dem som vil ha problemer med å få innvilget vanlig bolig finansiering via tradisjonell bank. Dette kan være barnefamilier som sliter med å finne egnet bolig eller at den ene av foreldrene får behov for å kjøpe sin tidligere partneren sin ut av boligen ved samlivsbrudd. Personer eller familier med helsemessige og/ eller sosiale utfordringer er også i målgruppen for ordningen.

Betalingsanmerkninger er ingen hindring.

Personer med gjeldsproblemer er også aktuelle for ordningen og her er ikke betalingsanmerkninger noe hindring i seg selv i motsetning til vanlige banker som normalt blankt avviser slike søkere. Det er viktig å være klar over at den totale gjeldsmengden til søker likevel vil være avgjørende i forhold til betjeningsevnen slik at det kan være fornuftig å vurdere å søke en gjeldsordning i forbindelse med startlån. Pass i så fall på at dette kommer frem i selve gjelsordningen at det åpnes for dette slik at du slipper å søke om endring senere. Et kommunalt startlån kan også være en god måte å komme inn på boligmarkedet etter en fullført gjeldsordning.

Svaret på spørsmålet i overskriften er enkelt, det er ja. Selv om det av navnet forbrukslån fremgår at det er til forbruk så er det like typisk for produktet at det gjelder lån uten sikkerhet. Lån med sikkerhet i form av pant i bolig eller bil kalles av denne grunn dermed gjerne for boliglån eller billån.

På fagspråket skiller man gjerne mellom sikrede lån og usikrede lån. Usikrede lån forbindes normalt med forbrukslån og kredittkort men kan også gjelde andre former for lån og kreditter. Det er mye større risiko for finansieringsselskapet å gi lån uten sikkerhet enn ved å gi lån med sikkerhet. Dette er hovedårsaken til at forbrukslån og kredittkort har en betydelig høyere rentesats enn boliglån og billån med pant i bolig eller bil.

Forbrukslån med pant i bolig

Det er fullt mulig å få forbrukslån med pant i bolig og i slike tilfeller bør forbruker forvente å få en rentesats deretter. Dersom lånet er lite og/ eller med foranstående heftelser så vil nok rentesatsen være noe høyere enn ved et 1. prioritets boliglån innen 60% av boligens verdi. Nettopp hvor stor friverdi det er i boligen etter det aktuelle pantet som gis ved et forbrukslån er avgjørende for hvor stor sikkerhet det er for at banken får innfridd lånet ved et eventuelt mislighold ved tvangssalg. Dersom boligen er heftet ved et boliglån som er på 80% av boligens verdi så er et forbrukslån etter dette fortsatt rimelig godt sikret men det er likevel en reell risiko for at banken kan tape hele eller deler av kravet ved mislighold slik at det må gjennomføres tvangssalg.

Den siste tiden har det stadig dukket opp annonsering fra tilbydere av forbrukslån hvor man oppfordres til å refinansiere sin kredittkortgjeld og samle denne kredittkortgjelden i et større forbrukslån med lavere rente. Spørsmålet er om dette lønner seg og hva alternativene eventuelt er.

Forbrukslån er et bedre alternativ enn kredittkort!

Både forbrukslån og kredittkort er begge deler dyrt og er noe du i utgangspunktet alltid bør unngå. I noen tilfeller kan det dog være lønnsomt med kredittkort for å utnytte fordelene som er bakt inn i dette. Dette er imidlertid alltid under forutsetning av at du betaler hele saldoen på fakturaens forfall. Dersom du benytter kredittdelen i et kredittkort så er du inne i en ond sirkel med skyhøy rente og havner fort i en situasjon hvor du ender opp med å dekke minimums avdragene med ny gjeld på kredittkortet eller andre kredittkort.